买车险时选的Limited Tort到底是什么？

在美国买车险，很多州都会要求投保人在full tort和limited tort之间作出选择。不少人看着limited tort便宜就选了，殊不知这一选麻烦大了。本篇以宾州法律为例，讲一下Limited Tort选项的真实意义。

Limited Tort到底是什么？

首先，Limited Tort的重点是”limit” —— 它限制了您一部分非常重要的权益，那就是您对全部人身伤害的索赔权。

在宾州，每一名机动车主都要在给车辆投保时在Full Tort和Limited Tort之间作出选择。两者之间最大的区别是：选择了Full Tort的车主可以获得全部索赔权，而选择了Limited Tort的车主不能对非经济类损失(non-economic damages)进行索赔。

举例来说，一辆轿车在宾州的一条高速公路上被卡车追尾。卡车司机负有100％的责任。轿车司机因车祸而患了腰间盘突出症，不停有呕吐、视力下降的症状，甚至面临瘫痪的风险。长期下来，轿车司机还要忍受日日夜夜的疼痛，以及生活上诸多的不便。这些损失便是非经济类损失。

事后轿车司机找卡车保险公司索赔，保险公司只能赔付一部分的医药费，却拒绝赔付任何非经济类损失。轿车司机甚至都不能上法院索取这部分的赔偿。

这是为什么？因为轿车司机在购买车险时选择了Limited Tort。

怎么知道我选的是Limited Tort还是Full Tort？

您可以直接打电话给自己的保险公司或者保险经纪咨询。大部分保险公司也会在官网上提供客户的保险声明信息页（Insurance Declaration Page），上面就有您的选择记录。

明明是对方需要赔付我的损失，为什么我的索赔权会被限制？

这和宾州机动车资金责任法案（Pennsylvania Motor Vehicle Financial Responsibilities Act，75 Pa. C.S. § 1701 et seq.）有关。该法案强制规定宾州机动车主投保时做出选择，而且选择一旦作出便一直有效，直到投保人主动改变选择。

更要注意的是，您的Limited Tort选择甚至还有可能会对您的家人生效。如果您没有给车子买保险，您也会被默认选择了Limited Tort。

对于保险公司来说，如果投保人都选择了主动限制索赔权，那么保险公司赔款金额就会降低，保险业的风险就会降低，保费也会相应地下降。对于投保人来说，保费下降可能确实会省钱，但是一旦发生车祸受伤，可能就是一辈子后悔的事情！就像上文提到的轿车司机。不管日后他再怎么难受，都不能找对方索赔。明明不是自己的错，却要为事故承担长期的痛苦。

选了Limited Tort还能改吗？

能！在您每次续订保险的时候，您有权更换为Full Tort。如果您目前保单上是Limited Tort，我们建议您立刻联系保险公司咨询如何更换为Full Tort。

如果您在Limite Tort的情况下不幸出了车祸，您需要尽快咨询我们。法律允许Limited Tort车主在一定情况下获得完全索赔权。作为专业的律师，我们可以为您免费提供相关咨询。